GESTIÓN CREDITICIA Y COBRANZA HIPOTECARIA EN LA BANCA UNIVERSAL VENEZOLANA

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  REPÚBLICA BOLIVARIANA DE VENEZUELA UNIVERSIDAD DEL ZULIA FACULTAD DE CIENCIAS ECONÓMICAS Y SOCIALES DIVISIÓN DE ESTUDIOS PARA GRADUADOS MAESTRÍA EN GERENCIA DE EMPRESAS MENCIÓN GERENCIA FINANCIERA GESTIÓN
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REPÚBLICA BOLIVARIANA DE VENEZUELA UNIVERSIDAD DEL ZULIA FACULTAD DE CIENCIAS ECONÓMICAS Y SOCIALES DIVISIÓN DE ESTUDIOS PARA GRADUADOS MAESTRÍA EN GERENCIA DE EMPRESAS MENCIÓN GERENCIA FINANCIERA GESTIÓN CREDITICIA Y COBRANZA HIPOTECARIA EN LA BANCA UNIVERSAL VENEZOLANA Proyecto de Trabajo de Grado para optar al Título de Magíster en Gerencia de Empresas. Mención Financiera Autora: Lcda. Daniela Díaz Tutora: Dra. Elvira Annicharico Maracaibo, 17 de Julio 2012 DEDICATORIA Primeramente doy gracias a Dios y a la Virgen de la Chiquinquirá por haber guiado mi camino y permitirme culminar esta etapa tan importante en mi vida, superando las barreras presentadas en este amplio recorrido. A mis padres, a quienes amo por darme la vida, todo su amor, guiarme, apoyarme y brindarme su apoyo incondicional ya que gran parte de éste logro se los debo a ellos por haber vivido cada momento de este largo camino. A mis hermanas a quienes adoro por darme el apoyo necesario y estar siempre en los momentos más difíciles dándome lo mejor de sí para continuar. Dedico en especial este título a mi novio a quien amo por haber estado presente en cada etapa de mi vida, brindándome todo su apoyo, guiándome y dándome ánimo para luchar día a día y así alcanzar mis metas personales y profesionales. También a mi familia y a todas aquellas personas que de alguna u otra forma se identificaron con este proyecto, ya que con su aporte de opiniones, ideas e inquietudes, las cuales representaron un papel relevante en las diferentes etapas y fases. IV AGRADECIMIENTO Después de sentir y saber que he alcanzado uno de los tantos pasos que he de recorrer en mi vida, tengo que agradecer a aquellas personas e instituciones que de una u otra forma me ayudaron a lograr una de mis metas de forma exitosa. Agradezco a Dios primeramente, por darme salud y permitirme instruirme para crecer personal y profesionalmente. A la Universidad del Zulia (LUZ), a esta casa de estudio por haber abierto sus puertas para llevar a cabo mis estudios de maestría, y de esta manera cumplir mi sueño más anhelado como lo es llegar a ser una profesional preparada. Agradezco a mi tutor de contenido, por su valiosa colaboración en la realización de esta investigación. Agradezco a mis padres, pilares fundamentales que han sido guía y me han brindando todo el apoyo moral y financiero. A mis hermanas, por creer en mí y ofrecerme su apoyo en todo momento. A mi novio, por su apoyo incondicional. A mis amigos y compañeros, por prestarme su colaboración y brindarme sus conocimientos. Por último, pero no menos importante, agradezco a toda mi familia, quienes no han dudado en ofrecerme su colaboración para llevar a cabo mi escolaridad de maestría así como la presente investigación. A todos mil gracias!!! V ÍNDICE GENERAL Pág. FRONTISPICIO... II VEREDICTO... III DEDICATORIA...IV AGRADECIMIENTO...V ÍNDICE GENERAL...VI ÍNDICE DE CUADROS...VIII ÍNDICE DE ANEXOS...IX RESUMEN...X ABSTRACT...XI INTRODUCCIÓN... 1 CAPÍTULO I: PLANTEAMIENTO DEL PROBLEMA 1.1. Planteamiento del Problema Formulación del Problema Sistematización del Problema Objetivos de la investigación Objetivo General Objetivos Específicos Justificación de la investigación Delimitación de la investigación Delimitación Espacial Delimitación Temporal Delimitación Poblacional CAPÍTULO II: MARCO TEÓRICO 2.1. Antecedentes de la Investigación Bases Teóricas de la Investigación Gestión Definición Crédito y Cobranza Definición Crédito bancario Elementos que integran el crédito bancario Crédito Hipotecario Modalidades del Crédito Hipotecario Banca Universal Definición Ente Regulador La Banca Universal en Venezuela Gestión Crediticia y de Cobranza en la Banca Universal Marco Legal Normas generales para el otorgamiento de créditos hipotecarios Políticas de Crédito en las Instituciones Bancarias VI Fases del otorgamiento de créditos hipotecarios Proceso de otorgamiento de créditos hipotecarios Fases de la gestión de cobranza de los créditos hipotecarios Etapas del proceso de recuperación Conceptualización de la Variable Definición Conceptual Definición Operacional Operacionalización de la Variable Mapa de Variable CAPÍTULO III: MARCO METODOLÓGICO 3.1. Tipo de Investigación Diseño de investigación Población y Muestra Técnicas de Recolección de Datos Validez del Instrumento Confiabilidad del Instrumento Procesamiento de los datos Procedimiento de la investigación CAPÍTULO IV: RESULTADOS 4.1. Análisis y Discusión de los Resultados Factores internos y externos que influyen en el proceso de gestión de crédito y cobranza hipotecaria en la Banca Universal CONCLUSIONES RECOMENDACIONES REFERENCIAS BIBLIOGRÁFICAS ANEXOS VII ÍNDICE DE CUADROS Pág. Cuadro No. 1: Operacionalización de la Variable Cuadro No. 2: Distribución de la Población Cuadro No. 3: Escala de Valores VIII ÍNDICE DE ANEXOS Pág. Anexo A: Instrumento Anexo A-1: Validación del Instrumento Anexo A-2: Confiabilidad del Instrumento IX DIAZ ALVARADO, Daniela Carolina. Gestión Crediticia y Cobranza Hipotecaria en la Banca Universal Venezolana. Trabajo de Grado, para optar al título de Msc. Scientiarum en Gerencia de Empresas. Mención Gerencia Financiera. Universidad del Zulia. Facultad de Ciencias Económicas y Sociales. División de Estudios para Graduados. Maestría en Gerencia Financiera. Maracaibo, Estado Zulia Julio de RESUMEN La presente investigación tuvo como propósito analizar la gestión crediticia y cobranza hipotecaria en la Banca Universal venezolana. Las bases teóricas de la investigación se fundamentan en los planteamientos de Méndez (2006), Hernández y Col (2006) y Chávez (2007), en el ámbito metodológico, asimismo teóricamente en Villaseñor (2007), Ettinger (2001) y Bello (2009). La misma presentó un tipo de investigación descriptiva, de campo, se adapto un diseño no experimental de tipo transeccional. La población estuvo conformada por (30) expertos en materia crediticia de los principales Bancos Universales del país, por estratos según clasificación de la SUDEBAN, y los sujetos de investigación por gerentes y analistas de las áreas de crédito y cobranza hipotecaria de las instituciones seleccionadas. Los datos fueron obtenidos a través de la aplicación de un instrumento tipo encuesta, validado por cinco (5) expertos, el mismo estuvo compuesto por (33) ítems de selección simple y múltiple. Para la confiabilidad de la investigación se aplicó el coeficiente de estabilidad, el cual arrojo un valor de 0,88. Los resultados de la investigación arrojaron que en un cien por ciento (100%) los principales Bancos Universales del país, por estratos según clasificación de la SUDEBAN colocan el 15% de la cartera de crédito bruta anual con recursos propios para conceder créditos hipotecarios destinados a la construcción, adquisición, mejoras, ampliación y autoconstrucción de vivienda principal; asimismo en un 93% toman en cuenta las políticas de créditos vigentes para la toma de decisiones en cuanto al financiamiento de operaciones en materia hipotecaria. En el mismo orden un 93% niega que el banco considere importante mantener actualizado los expedientes de crédito para disminuir el riesgo en la recuperación. Descriptores: Gestión Crediticia, Gestión de Cobranza, Proceso, Créditos Hipotecarios, Banca Universal. X ALVARADO DIAZ, Daniela Carolina. Credit Management and Collections Mortgage in the Venezuelan Universal Banking. Grade work, for the degree of MSc. Scientiarum in Business Management. Mention Financial Management. University of Zulia. Faculty of Economics and Social Sciences. Division of Graduate Studies. Masters in Financial Management. Maracaibo, Zulia State in July ABSTRACT This research was to analyze the credit and collection management mortgage Venezuelan Universal Banking. The theoretical foundations of the research approaches are based on authors as Villaseñor (2007), Ettinger (2001) y Bello (2009). Methodologically is based on authors as Méndez (2006), Hernández y Col (2006) y Chávez (2007). The same type of research presented a descriptive field; it adapted a non-experimental descriptive transactional type of investigation. The population consisted of (30) experts in credit management of the major universal banks in the country, by strata according to classification of the SUDEBAN and the subjects of research by managers and analysts in the areas of mortgage credit and collection of selected institutions. The data were obtained through the application of a questionnaire, validated by (5) experts. The instrument comprising (33) simple and multiple choice questions. For the reliability of the research was applied the stability coefficient, which produced a value of 0,88. The research results showed that all the surveyed population the major universal banks in the country, by strata according to classification of the SUDEBAN place the 15% of the annual gross credit portfolio with its own resources to grant mortgage loans for construction, acquisition, improvement, expansion and main living self, also by 93% taking into account existing credit policies for making decisions about operations to financing for mortgages. In the same 93% denied that the bank deems important to keep updated records of credit to reduce the risk in recovery. Descriptors: Credit Management, Collection Management, Process, Mortgages, Banking Universal. XI 1 INTRODUCCIÓN El presente estudio se enmarca dentro de una investigación aplicada, ya que su objetivo principal está dirigido a obtener resultados de aplicación inmediata para enfrentar en corto tiempo cualquier debilidad que se presente en las diferentes dimensiones que conforman la gestión crediticia y la cobranza hipotecaria en la Banca Universal venezolana. Actualmente las instituciones financieras presentan problemas en la recuperación de las carteras de crédito, por una parte por el deterioro de la capacidad de pago producto de la situación económica que vive el país y por la otra, la transformación del sector financiero. No obstante, los organismos encargados de controlar y regular el sistema financiero, implantan normas para controlar las carteras de crédito que deben ser cumplidas por estas instituciones, de ahí surge la inquietud de realizar el siguiente estudio. Para dar cumplimiento al objetivo de esta investigación se procedió a la estructuración de la misma en cuatro capítulos: o Capítulo I: representa la problemática existente conformada por: la formulación y sistematización del problema, definición del objetivo general y los específicos, así como la justificación y delimitación de la investigación. o Capítulo II: comprende el marco teórico representado por los antecedentes de la investigación que enriquecen el presente estudio, así como a las bases teóricas que sustentan el mismo, y el sistema de variables en estudio. o Capítulo III: contiene el marco metodológico, que abarca el tipo y diseño de investigación, la población y muestra, el instrumento de recolección de datos, su validez y confiabilidad; así como el procedimiento de la investigación y el procesamiento de los datos. 2 o Capítulo IV: contiene los resultados de la investigación, suministrados a través de la aplicación del instrumento de recolección de datos. 3 4 CAPITULO I EL PROBLEMA Planteamiento del Problema. Durante los últimos 10 años, la economía venezolana se ha visto inmersa en una serie de transformaciones originadas por la crisis social, económica y los cambios políticos; presentando un clima de desconfianza e incertidumbre financiera en el país. La incertidumbre que existe está regida por la inestabilidad de las políticas emanadas por el gobierno nacional, cambios en las políticas fiscales, monetarias, cambiarias, la privatización económica y el ambiente electoral, originando una caída de la demanda real del dinero y contracción de la demanda crediticia. No debe sorprender esta caída en la velocidad del crecimiento de la actividad crediticia de la banca, ya que la economía venezolana también ha mostrado una desaceleración en su crecimiento. La banca se mueve al ritmo del comportamiento económico de un país, cuando el sistema financiero da más créditos, eso promueve el crecimiento económico y caso contrario, advierte la caída de la actividad económica. En este contexto, el sistema financiero venezolano se estructura bajo el concepto de banca especializada, concentrándose en el segmento de banca comercial hasta la década de los noventa. La crisis bancaria de 1994, impacta un sistema financiero vulnerable por su elevada concentración y descapitalización, obligando a la reestructuración del mismo mediante dos elementos novedosos para el sistema financiero venezolano: la banca universal y la inversión extranjera en el sector bancario. García, Rodríguez y Salvato (2008). Los autores Acedo y Acedo (1998) afirman que la llegada de la banca universal a Venezuela sucedió con la aprobación de la Ley de Bancos del año Su aparición ha sido muy positiva para el sistema financiero, ya que gracias a la banca universal 5 ocurrió un importante proceso de fusiones en el sector. Para el año 1998 según cifras del Banco Central de Venezuela existían en Venezuela 99 instituciones financieras de las cuales 14 eran bancos universales y 27 bancos comerciales. En la actualidad tenemos 60 instituciones financieras de las cuales 24 son universales y 15 comerciales. Esto implica una reducción de casi 40% de 1998 a 2008 en el número de instituciones financieras, un crecimiento del número de bancos universales y una reducción importante de bancos especializados. La ventaja de la banca universal es estimular la eficiencia y la competitividad por la vía de la reducción de costos operativos, informáticos, de mercadeo, infraestructura y recursos humanos. De conformidad a lo establecido en el artículo 74 de la Ley General de Bancos y Otras Instituciones Financieras (2008), la banca universal es una institución que puede realizar todas las operaciones de los bancos e instituciones financieras especializadas. Su capacidad propicia el mejor uso de los recursos en las entidades financieras, fomentando grandes esfuerzos en alcanzar niveles óptimos en sus procesos productivos, optimizando sus operaciones como el otorgamiento de créditos a través de la minimización del riesgo en los mismos. La banca universal al igual que todas las instituciones bancarias constituyen piezas claves de la economía en general y del sistema financiero en particular, y cumplen una doble función: por una parte captan ahorro financiero de la comunidad, a través de una variada gama de mecanismos e instrumentos (operaciones pasivas), y por la otra, canalizan los fondos captados hacia los sectores productivos de la economía, mediante créditos e inversiones en títulos valores (operaciones activas). Dichas operaciones son fundamentales o típicas, las cuales se relacionan con la función de servir de intermediarios entre la oferta y la demanda de fondos prestables, es decir, entre agente económicos excedentarios o de ahorro y agentes económicos deficitarios o de gasto. Bello (2009). Dentro de las operaciones activas desarrolladas por la Banca Universal se encuentra el crédito hipotecario que de acuerdo a lo planteado por Sabino (2007) lo 6 define como todo crédito que está garantizado por la hipoteca de un bien inmueble. El otorgamiento de créditos hipotecarios, no es más que la entrega de un capital para la adquisición de vivienda, donde la única instrumentación que respalda la operación es la constitución de una hipoteca sobre el inmueble que es objeto de compra-venta por parte del cliente. Según resolución emanada por el Gobierno Nacional en materia de Vivienda y Hábitat, Gaceta Oficial No de fecha 04 de mayo de 2010, las instituciones financieras que conforman la Banca Universal Venezolana, están obligadas a destinar el 10% del total de su cartera de crédito bruta anual al otorgamiento de préstamos hipotecarios con recursos propios, los cuales deben regirse por la Ley del Régimen Prestacional de Vivienda y Hábitat (2006) y la Ley Especial de Protección al Deudor Hipotecario de Vivienda (2005). Dicho porcentaje debe distribuirse de la siguiente manera: 58% al otorgamiento de créditos a Largo Plazo para la adquisición de vivienda principal, 32% para el financiamiento de la construcción de soluciones habitacionales, 6% al otorgamiento de créditos hipotecarios para la remodelación de vivienda principal y un 4% al otorgamiento de créditos hipotecarios para la autoconstrucción de vivienda principal. No obstante la disminución de las tasas de interés de los créditos hipotecarios en el año 2005 a unas tasas de interés social, que actualmente se encuentran entre el 4,66% y 14,39% según resolución emanada por el Gobierno Nacional en materia de Vivienda y Hábitat Gaceta Oficial No de fecha 23/12/08 hizo que la Banca Universal asociada a las políticas emanadas por el Ejecutivo Nacional reforzará el análisis y evaluación de cada solicitud de crédito hipotecario que formulan los clientes de forma más minuciosa; es por ello que los esquemas creados para la gestión crediticia como el control de riesgo depende de la cultura y valores de la organización, evolucionando hacia esquemas muy complejos que requieren cada vez más la participación de todos los miembros de la organización para garantizar la supervivencia y éxito de la misma. Villaseñor (2004). 7 En la actualidad la banca universal le da mayor importancia al proceso de otorgar un crédito y lo manejan con mucha cautela para así poder minimizar los riesgos crediticios, ya que dentro del universo de las garantías para diversas operaciones de crédito hipotecarios, la hipoteca ocupa un lugar de privilegio debido a la seguridad que un inmueble representa para el acreedor. No obstante, a pesar de la calidad que puede representar la garantía constituida sobre un determinado inmueble, las entidades financieras no pueden dejar de evaluar la idoneidad del cliente dado que, en caso de incumplimiento por parte de éste, aquellas deberían iniciar un proceso de ejecución y recuperación del bien que, además de costoso, no constituye el objeto primario por el cual las entidades financieras desarrollan operaciones hipotecarias. Por lo anteriormente expuesto toda institución que realice operaciones crediticias deberá establecer y mantener sus políticas de cobranza, para que las decisiones en este aspecto sigan un patrón consistente con las finalidades y políticas globales y así cumplir con el objetivo primordial de toda política de cobranza que es alcanzar a través de la misma el cumplimiento o puntualidad de sus obligaciones adquiridas y conseguir la estabilidad económica que toda institución financiera aspira. Villaseñor (2004), indica que la banca universal establece una gestión crediticia y cobranza hipotecaria que abarca desde el marco legal, las políticas, normas, funciones del personal involucrado, el proceso de otorgamiento y recuperación de créditos; así como las fases que van desde, la solicitudes de recaudos para realizar el análisis de los estados financieros, como la evaluación de la información cualitativa (recaudos presentados por el cliente, estabilidad laboral, documentación legal de la garantía, entre otros) y cuantitativa (indicadores financieros), el cual permitirá tomar decisiones asertivas y ajustadas a la realidad de la economía, sus efectos se verán reflejados en las condiciones en que se encuentren la cartera de crédito hipotecaria de la banca universal venezolana. Por tal razón, se desarrollan una serie de consecuencias de no aplicar estrategias crediticias y de cobranza adecuadas que van desde la disminución de la 8 rentabilidad en la cartera de crédito hipotecario, disminución de los ingresos por intereses percibidos por las operaciones de financiamiento y hasta gastos por trámites legales para la recuperación del crédito, en caso de que no se midiera y evaluara bien la solvencia y capacidad de pago de los clientes. De la información anterior se desprende que la creciente demanda de créditos hipotecari
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