EL MUNDO DE LA INFORMACIÓN Y EXPERIENCIAS LOCALES Fernando Contardo Díaz-Muñoz Gerente General SINACOFI

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  EL MUNDO DE LA INFORMACIÓN Y EXPERIENCIAS LOCALES Fernando Contardo Díaz-Muñoz Gerente General NACOFI El Mundo de la Información Comercial 1. Rol de la Información en la Industria Crediticia. 2. Evaluación
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EL MUNDO DE LA INFORMACIÓN Y EXPERIENCIAS LOCALES Fernando Contardo Díaz-Muñoz Gerente General NACOFI El Mundo de la Información Comercial 1. Rol de la Información en la Industria Crediticia. 2. Evaluación del Sistema de Información Comercial Chileno y comparación con otros países. 3. Propuesta del Ministerio de Hacienda para el perfeccionamiento del Sistema de Información Comercial en Chile. 4. Conclusiones. ROL DE LA INFORMACIÓN COMERCIAL EN LA INDUSTRIA CREDITICIA El Oráculo: Pintor John William Waterhouse ROL DE LA INFORMACIÓN COMERCIAL EN LA INDUSTRIA CREDITICIA La información en la industria crediticia es fundamental para mitigar riesgos. Permite evitar la selección adversa, esto es la imposibilidad de discriminar a los buenos de los malos pagadores por ausencia de información. Ausencia de información o información limitada encarece el crédito. Deudores menos riesgosos se marginan, los más riesgosos son más propensos a solicitar crédito y el riesgo de la cartera se deteriora. Mitigar asimetrías de información entre agentes crediticios y potenciales deudores. ROL DE LA INFORMACIÓN COMERCIAL EN LA INDUSTRIA CREDITICIA El costo de la mora no es asumido íntegramente por el deudor cuando la información es limitada, ya que se le cobran tasas de acuerdo al riesgo promedio. Mayor información permite tasa de interés más bajas, lo que a su vez posibilita el acceso al crédito a un mayor número de personas. Historia de pagos ayuda a construir colateral de reputación. Nivel de endeudamiento positivo permite conocer capacidad de pago y riesgo de sobre endeudamiento. Evaluación del Sistema de Información Comercial Chileno y Comparación con Otros Países Estudios sobre el Sistema de Información Comercial (C) en Chile Estudio Perfeccionamiento de la Información Comercial en Chile, realizado por la empresa COFISA Inversiones y Estudios Ltda (CL Group y J Quiroz). Como producto de este estudio se cuenta con un diagnóstico cualitativo del C, basado en la teoría económica y en las mejores prácticas a nivel internacional. Adicionalmente, se efectuó una estimación econométrica de los efectos que tendría agregar información de deuda positiva al C. Estudio sobre Chile por parte del Western Hemisphere Credit & Loan Reporting Initiative del Banco Mundial y el CEMLA (www.whcri.org) El objetivo de este proyecto fue proporcionar a las autoridades chilenas una mirada externa respecto a la situación del C, a través de una metodología cualitativa que se ha aplicado en varios países. Para estos efectos, una misión de expertos internacionales visitó Chile a fines del 2007. Principales conclusiones de los estudios y de la experiencia mundial (I) MEJOR EXPERIENCIA INTERNACIONAL Existe información positiva y negativa. Existe información sobre personas y empresas. Todos los agentes crediticios relevantes aportan y comparten información (banca, retail, etc.) CHILE No se cuenta con información positiva del comercio y de otros agentes como las cajas de compensación, cías de seguro, etc. Sólo bancos comparten información positiva entre sí. Principales conclusiones de los estudios y de la experiencia mundial (II) MEJOR EXPERIENCIA INTERNACIONAL Existen cinco o más años de historia tanto para deuda positiva como negativa; Se informa todo tipo de deudas, sin distinción por tamaño; Existen derechos básicos de los consumidores, principalmente a consultar su información. CHILE Prohibición legal de comunicar deudas morosas que fueron pagadas; Protección al consumidor tiene a los tribunales como única instancia, aunque se presentan muy pocos reclamos; No existe entidad encargada de la fiscalización y regulación del sistema.(lo que perjudica a aquellos que cumplimos las leyes) Como está Latinoamérica POTIVA Y NEGATIVA Colombia Venezuela Ecuador Perú Uruguay Panamá El Salvador Guatemala Honduras Nicaragua República Dominicana México Bolivia Paraguay Chile Brasil Costa Rica NEGATIVA Latin America Today Country Argentina Bolivia Brasil Chile Colombia Costa Rica Dominicana Republic Ecuador El Salvador Guatemala Honduras México Nicaragua Panamá Paraguay Perú Trinidad & Tobago Uruguay Venezuela Source: Doing Business 2009 Positiva y Negativa NO NO NO Pagos Históricos NO NO NO NO NO NO BENEFICIOS DEL INTERCAMBIO DE INFORMACIÓN COMPLETA Menos discriminación en la toma de decisiones % aceptación de clientes: menos discriminación con más información positiva % aceptación de mujeres & hombres 100% 80% 60% 40% 20% 0% ` 0% 25% 50% 75% 100% hombres 67% 60% 57% 54% 53% mujeres 33% 40% 43% 46% 47% % aumento información positiva Fuente: Infopolicy 2006 intercambio de información en Colombia Figura 1: Tamaño del Mercado y Compensaciones en Desempeño de los Préstamos por Tasas de Participación de Historia de Crédito con Datos Positivos y Negativos 15% 12% Tasas M orosidad 9% 6% 3% 0% 15% 30% 45% 60% 75% 90% Tasas de Aceptación 1 00% Historia de Crédito con data +/ - 75 % H. de cr. con data +/- 50% H. de Cr. con data +/- 25% H. de Cr. con data +/- 0 % H. de Cr. con data Michael Turner: Contribución de la Información Positiva y Negativa. Fuente: Credit Bureau Knowledge Guide, Banco Mundial (2006) en Estudio Perfeccionamiento de la Información Comercial en Chile, CL Group para MINHDA, 2007. Composición del Mercado de Créditos de Consumo, Chile Fuente: Aparici y Yañez (2004) en Estudio Perfeccionamiento de la Información Comercial en Chile, CL Group para MINHDA, 2007 Plazos para mantener información negativa en los registros % PORCENTAJE DE LOS BURÓS Fuente: Banco Mundial, Doing Business (2006) en Estudio Perfeccionamiento de la Información Comercial en Chile, CL Group para MINHDA, 2007 Efectos que deja en el mercado del crédito el rezago que tiene Chile Sectores de Mercado, principalmente segmentos de menores ingresos, son atendidos a tasas más altas, producto de carencia de información sobre ellos Existen numerosos deudores que podrían tener una oferta más amplia de créditos si se mejora la información sobre ellos y en particular muchos podrían ser deudores de la banca Mercado no cuenta con historial de pagos que sirva de colateral de reputación y por lo tanto muchos buenos pagadores enfrentan tasas de interés más altas que su riesgo efectivo Recomendaciones de Organismos Internacionales Fondo Monetario Internacional (FMI): Mejorar la consolidación de información relativa a riesgo crediticio y creación de un registro central que cubra bancos, casas comerciales y otros. Fuente: INTERNATIONAL MONETARY FUND, CHILE, Staff Report for the 2006 Article IV Consultation, July 11, 2006 Organización para la Cooperación Económica y el Desarrollo (OCDE): Fortalecer poderes fiscalizadores y sancionadores de la Autoridad en materia de protección de datos personales. Fuente: Recommendation of the Council on Cross-border Co-operation in the Enforcement of Laws Protecting Privacy, INFORMATION, COMPUTER AND COMMUNICATIONS POLICY., 13 June C(2007)67 Unión Europea (UE): Autoridad fiscalizadora autónoma para protección de datos personales. Fuente: Directivas 95/46/CE y 96/9/CE del Parlamento Europeo y del Consejo Propuesta del Ministerio de Hacienda para el perfeccionamiento del Sistema de Información Comercial en Chile Algunas Mociones Parlamentarias que el Ministerio de Hacienda Pretende Reemplazar Eliminación del Boletín Comercial a través de la derogación del DS 950. Boletín Establece un sistema nacional de calificación crediticia y un registro público de todas las obligaciones cumplidas y morosas. Indicación sustitutiva a Boletín y Boletín N Suspende por un plazo determinado la información comercial de las personas cesantes. Boletín Obligación del responsable de Banco de Datos o Registros Personales de informar al propietario , acerca de los datos que se han recopilado sobre él y a quien le ha sido entregada dicha información. Boletín Qué se quiere lograr con el proyecto del Ministerio de Hacienda? Fuente :Presentación Consuelo Espinoza del Ministerio de Hacienda Mejorar la capacidad de las instituciones financieras de predecir el comportamiento de pagos de las personas, las que podrían usar su historial como colateral de reputación. Contar con mejor información para controlar el sobreendeudamiento en la economía. Disponer de información que permita ampliar el acceso al crédito a un segmento de personas y pequeñas empresas que actualmente no acceden a la banca. Propuesta de reorganización (I) Organismo Supervisor Bancos y filiales Emisores Tarjetas de Crédito Cías de Seguros Cooperativas Cajas de Compensación Otros por definir Mora Dura Mora Blanda Deuda Positiva Notarios: Protestos letras y pagarés Tesorería: Deudas morosas demandadas Registro Central de Riesgos (RCR) Principales elementos de la propuesta (I) Se crea un Registro Central de Riesgos. Se obliga a todos a informar deuda vigente y vencida. Se establece un Organismo Supervisor. Propuesta de reorganización (II) Organismo Supervisor DICOM Registro Central de Riesgos (RCR) Vende Historial a Precios Homogéneos ISA DATABUNESS NACOFI NUEVOS BURÓS DE CREDITO Principales elementos de la propuesta (II) Registro Central de Riesgos (RCR) mantiene historial de cinco años para todo tipo de deudas. Consolidación central permite mayor protección, consistencia y calidad de la información. Burós de Crédito adquieren información del RCR a precios homogéneos. Propuesta de reorganización (III) Organismo Supervisor DICOM ISA DATABUNESS NACOFI NUEVOS DISTRIBUIDORES FINALES Historial Información complementaria Modelos Servicios USUARIOS FINALES Principales elementos de la propuesta de Hacienda (III) Burós de Crédito quedan sujetas a supervisión y fiscalización. Titulares pueden recurrir a Organismo Supervisor. Se fortalecen los Derechos de los Titulares de los datos. Organismo Supervisor Dicta normas de general aplicación (Ej. de seguridad informática; de procedimientos para resolver reclamos, etc.). Supervisa el cumplimiento de normas por parte de: Aportantes de Información. Administrador del Registro Central. Distribuidores Finales de Información. Aplica sanciones. Información que existirá en el Registro Central de Riesgos Historial de cinco años: Mora Dura (mayor a 90 días); Mora Blanda (entre 45 y 90 días); Deuda Positiva (pagada en los plazos pactados); Tipo de deuda; Identidad de los Acreedores/Aportantes. Información a la accederán los Burós de Crédito y Usuarios Historial de cinco años: Mora Dura Mora Blanda Deuda Positiva Tipo de deuda Identidad del acreedor en caso de mora NO SE IDENTIFICA ACREEDOR/APORTANTE NO HAY MORA Administración del Registro Central de Riesgos (RCR) Entregada a ente privado mediante licitación pública a cargo de Organismo Supervisor. Venderá la información a Distribuidoras a precios homogéneos, los cuales serán determinados en el proceso de licitación del Registro. Queda sujeta a fiscalización del Organismo Supervisor. Burós de Crédito Distribuyen a Usuarios el Historial de Pagos del Titular (sin identidad de los Aportantes en caso de deuda positiva) Complementan información del Titular Elaboran Informes Comerciales Modelan riesgos Quedan sujetas a fiscalización del Organismo Supervisor DERECHOS DE LOS TITULARES EN EL PROYECTO Que contempla el proyecto en materia de derecho de los titulares Derechos de los Titulares (I) De información: conocer quién, propósito, fuente y destinatario de sus datos. De acceso: Reporte gratuito una vez al año y, previo pago, en cualquier momento. De conocer información que ha sido usada para tomar decisión adversa. Derechos de los Titulares (II) De rectificación y cancelación: Impugnar la veracidad o vigencia de los datos y obtener la rectificación sin cargo alguno. Leyenda de registro impugnado en el Historial. De indemnización: si por incumplimiento de ley sufran daño o lesión en sus bienes o derechos. Se regula procedimiento y plazos para ejercer derechos Conclusiones: La mayoría de los países latinoamericanos muestra información positiva e histórica. Chile aparece rezagado. Cerca de 38% de la oferta total de créditos de consumo la otorgan entidades no bancarias, las que no proveen información positiva. Menos del 15% de los burós encuestados por el Banco Mundial elimina las deudas morosas canceladas en forma inmediata (EEUU 7 años, México 7 años, Bélgica entre 1 y 10 años). Proyecto del Ministerio de Hacienda, de concretarse, puede generar buenas oportunidades para la industria crediticia nacional. MUCHAS GRACIAS
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