CMAC PIURA

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  POLITICA DE CREDITOS EMPRESARIALES I. GENERALIDADES La Caja Municipal de Ahorro y Crédito de Piura Sociedad Anónima Cerrada (CMAC-PIURA S.A.C.), tiene como misión brindar servicios financieros con eficiencia, oportunidad y competitividad, tanto a pequeñas y micro empresas así como a familias que normalmente no tienen acceso al sistema financiero fomentando su desarrollo auto sostenible, cimentado en el ahorro y el esfuerzo propio. II. OBJETIVO La Política de Créditos Empresariales de la CMAC-PIU
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  POLITICA DE CREDITOS EMPRESARIALESI. GENERALIDADES La Caja Municipal de Ahorro y Crédito de Piura Sociedad Anónima Cerrada (CMAC-PIURAS.A.C.), tiene como misión brindar servicios financieros con eficiencia, oportunidad ycompetitividad, tanto a pequeñas y micro empresas así como a familias que normalmente notienen acceso al sistema financiero fomentando su desarrollo auto sostenible, cimentado en elahorro y el esfuerzo propio. II. OBJETIVO La Política de Créditos Empresariales de la CMAC-PIURA S.A.C. tiene como objetivoestablecer el marco normativo institucional para el desarrollo de las operaciones crediticiasdestinadas a financiar actividades empresariales productivas en sus diferentes fases o etapas. III. ALCANCE La aplicación de la Política de Créditos Empresarial es, es de responsabilidad de los miembrosdel Comité de Créditos, Sub Comité de Créditos, Jefe de Créditos, Jefe y Sub Jefe de Créditosa la Pequeña Empresa, Sectoristas, Asistentes y Auxiliares de Créditos a la Pequeña Empresa,Jefe y Asistentes del Área Legal, así como de los funcionarios y personal que participe directao indirectamente en el desarrollo del proceso crediticio. IV. BASE LEGAL Y NORMATIVA ã Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgánica de la ã Superintendencia de Banca y Seguros – Ley Nº 26702. ã Código Civil ã Decreto Supremo Nº 157-90 EF, Ley de Cajas Municipales de Ahorro y Crédito. ã Circular SBS N° CM-371-2010 Información Mínima Requerida para el ã Otorgamiento, Seguimiento, Control, Evaluación y Clasificación de Créditos. ã Resolución 11356-2008 Reglamento para la Evaluación y Clasificación del ã Deudor y la Exigencia de Provisiones. ã Resolución SBS Nº 037-2008.- “Reglamento de la Gestión Integral de Riesgos”. ã Resolución CG N° 320-2006 “Reglamento de Control Interno”. ã  Normativa que en materia crediticia ha emitido la Superintendencia de Banca ã y Seguros y el Banco Central de Reserva del Perú. ã Otras disposiciones aplicables a la CMAC-PIURA S.A.C. V.RESPONSABILIDADES5.1. DIRECTORIO: El Directorio es responsable de aprobar la política general que defina el alcance, principios yguías que orienten el desarrollo de las operaciones crediticias destinadas a financiar actividades empresariales productivas en sus diferentes fases.  5.2. GERENCIA: Dirigir, coordinar y hacer cumplir lo normado en la presente política de créditos, relacionadocon las actividades del otorgamiento y recuperación de los créditos de la institución, con lafinal idad de minimizar los niveles de riesgo crediticio y riesgo operacional. 5.3. ÓRGANO DE CONTROL INSTITUCIONAL: Evaluar la adecuada gestión, cumplimiento y control del proceso crediticio de acuerdo a lodispuesto en la normatividad de crédito vigente. 5.4. UNIDAD DE RIESGOS: Emitir opinión por escrito de todas las propuestas de crédito y/o líneas de créditos de los tiposde créditos Corporativos, Gran Empresa, Mediana Empresa. Emitir opinión por escrito paralos tipos de crédito Pequeña Empresa cuyas propuestas de crédito y/o líneas de créditos seaniguales o mayores a S/. 200,000 o su equivalente en Moneda Extranjera y para aquellas propuestas cuyo monto a otorgar se encuentre en el rango de S/.75,000 hasta S/. 90,000. 5.5. PERSONAL DEL ÁREA DE CRÉDITO: Es responsabilidad de los miembros del Comité de Créditos, Sub Comité de Créditos, Jefe deCréditos, Jefe y Sub Jefe de Créditos a la Pequeña Empresa, Sectoristas, Asistentes yAuxiliares de Créditos a la Pequeña Empresa, Jefe y Asistentes del Área Legal, así como delos funcionarios y personal que participe directa o indirectamente en el desarrollo del procesocrediticio. VI. DISPOSICIONES GENERALES Y ESPECÍFICAS6.1. SUJETOS DE CREDITO:  Es sujeto de crédito toda persona natural o jurídica cuya fuente principal de ingresos se genereen el desarrollo de alguna actividad empresarial independiente de producción,comercialización o prestación de servicios. Dicha actividad empresarial puede ser primaria:agrícola, pesca, minería, etc.; secundaria: comercio, manufacturera, etc., o de prestación deservicios. 6.2. REQUISITOS: El requisito fundamental para el otorgamiento de cualquier tipo de crédito es tener capacidadde pago y solvencia moral, la cual debe ser determinada por el análisis cuantitativo ycualitativo del crédito. Los requisitos formales mínimos exigidos son los siguientes: 1. Experiencia Empresarial: tener experiencia empresarial como gestor o dependiente o empresario propiamente en laindustria, comercio, agricultura, pecuaria, pesca, servicios o en alguna otra actividadeconómica productiva, de comercialización o de prestación de servicios, según se indica acontinuación:02 años En el sector agrario o pecuario02 años En actividades de pesca: como Patrón de Lancha o armador pesquero o tripulante.01 año Actividades de servicios.01 año Actividades de comercio.  01 año Actividades industriales y/o producción.Con esta experiencia mínima incluso se podrá financiar el inicio de un nuevo negocio propiodonde el cliente aporte una parte y Caja Piura financie la otra. 2.Periodo de Funcionamiento: El periodo de tiempo que debe tener un negocio en funcionamiento o de establecido, según la actividad realizada, para ser financiado es según se indica:01 año En el sector agrario o pecuario01 año En actividades de pesca: como Patrón de Lancha o armador pesquero o tripulante.06 meses Actividades de servicios.06 meses Actividades de comercio.06 meses Actividades de producción.En caso el cliente tenga la experiencia requerida, según lo indicado en el numeral 1, en elnegocio o en la actividad a financiar o cuente con la formación para la conducción del mismo,se requerirá que éste tenga cuando menos un (1) año de establecido en actividades deagricultura y pesca y de al menos tres (03) meses de establecido para servicios comercio y producción. 3.Registro Único de Contribuyentes: Los clientes con créditos del tipo Corporativo y Gran Empresa deben presentar obligatoriamente su Registro Único de Contribuyente (RUC) vigente. Asimismo, este requisitodebe ser cumplido por los deudores de créditos del tipo Mediana y Pequeña Empresa quetengan ventas declaradas anuales superiores a S/. 360,000 y créditos otorgados por CMAC-PIURA por importes mayores a S/. 150,000 o su equivalente en moneda nacional. Esterequisito será opcional para aquellos clientes con ventas menores o iguales a S/. 360,000(Trescientos sesenta mil Nuevos Soles). 4.Estabilidad Domiciliaria o Comercial: Poseer domicilio estable o un puesto de venta fijo. En el caso de créditos otorgados al sector agropecuario deberá poseer en uso o usufructo o propiedad algún predio agrícola y/o ganado, para créditos destinados a financiar la actividad pesquera deberá poseer en propiedad por lomenos alguna embarcación pesquera. 5. Garantías Crediticias: Poseer garantías tales como: artefactos electrodomésticos, maquinarias y equipos, medios detransporte, mobiliario, inmuebles registrados o sin registrar, alhajas o joyas de oro, certificadosde depósitos de ahorro, cartas fianzas y todos aquellos bienes que tienen un valor económico yson transables en el mercado. 6.3. DESTINO DEL FINANCIAMIENTO: El financiamiento debe ser destinado a la inversión en la actividad empresarial: comercial , productiva o de servicios que desarrolle el solicitante, ya sea para capital de trabajo o parainversiones en activo fijo o en el destino específico que determine el proveedor de los fondosen los contratos respectivos.  6.4. COSTOS DEL CREDITO: El costo del crédito debe cumplir dos condiciones básicas:1.-El costo debe ser real, es decir debe cubrir l os costos financieros y administrativosgenerados por el desarrollo de las actividades de la CMAC-PIURA S.A.C., con la finalidad deasegurar su auto sostenibilidad a través del tiempo, manteniendo su patrimonio en términosreales y por lo tanto garantizando de esta manera su permanencia en el mercado y el normaldesarrollo de sus operaciones de intermediación financiera.2.- El costo debe ser transparente, es decir los clientes deben conocer cuales son los conceptosque la CMAC PIURA S.A.C., cobra por el otorgamiento del crédito, por lo tanto se deben publicitar adecuadamente los costos que se cobran por los créditos otorgados. 6.5. EVALUACION CREDITICIA:  La finalidad de la evaluación crediticia es determinar la factibilidad del otorgamiento delcrédito y las características o condiciones básicas que debe tener este financiamiento, es decir:monto, plazo, for ma, frecuencia de pago, y garantías, que permitan a la CMAC PIURA S.A.Cmantener una relación duradera y permanente con el cliente.Los créditos son evaluados por un Sectorista de Crédito que es uno de los funcionariosencargados de informar al cliente sobre los requisitos y condiciones, es el responsable deobtener la información y documentación del cliente, registrarla, procesarla y fedatearladebidamente; realizar el análisis profesional cuantitativo y cualitativo de la solicitud decrédito, efectuar la propuesta de crédito a la instancia correspondiente para su aprobación odenegación y realizar el seguimiento y recuperación del mismo. Para la recuperación decréditos se contará con el apoyo del Área de Recuperaciones, que gestionará la recuperaciónde los créditos castigados y de aquellos tramos de vencimiento que establezca l a Gerencia, ydel Área Legal que se encargará de iniciar los procesos judiciales de recuperación de los casosque lo ameriten. 6.6. CARACTERISTICAS DEL FINANCIAMIENTO  El financiamiento que otorga la CMAC-PIURA S.A.C. tiene las siguientes características:1. Deben ser créditos otorgados individualmente a una persona natural o jurídica que realiceactividades empresariales independientes. Sin embargo la CMAC-PIURA S.A.C. puederealizar convenios con Asociaciones de Microempresarios con la finalidad de otorgar créditosindividuales de la forma más rápida y oportuna.2. Deben ser créditos oportunos, que lleguen en el momento adecuado para el cliente, ya queotorgar un crédito cuando la oportunidad o necesidad del negocio ha pasado fomenta lamorosidad del cliente.3. Deben ser créditos por montos adecuados que satisfagan realmente la necesidad del cliente,en el caso que esto no sea factible es mejor no otorgar el crédito.4. Deben tener una forma y frecuencia de pago acorde al flujo de caja y al ciclo financiero delnegocio a financiar.5. El trámite de los créditos debe ser simple, procurando brindar un asesoramiento integral enla formalización de la documentación solicitada.6.El financiamiento preferentemente debe ser permanente y escalonado, pues se buscamantener una relación sólida y duradera en el tiempo, lo cual se consigue a través delescalonamiento de montos en los créditos otorgados, permitiendo conocer de esta manera la
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